Übank, la startup que utiliza los hábitos de consumo para sanar las finanzas personales

Ahorrar y tener fianzas sanas es seguramente uno de los principales objetivos de todas las personas, pero muy pocas lo logran de manera efectiva. Por ello, Mijael Fieldman ha aprovechadola tecnología digital para crear un modelo que permite modificar los hábitos de consumo de manera casi automática y con esto, alcanzar la estabilidad económica que todos deseamos.

Este emprendedor chileno es cofundador de la startup Übank, una empresa que comenzó a operar en 2017 y que tiene como objetivo mejorar la salud financiera de las personas, aplicando aspectos teóricos de la economía del comportamiento (Behavioral Economics), con lo cual han logrado impactar positivamente en la vida de miles de personas en toda Latinoamérica.

“Nuestro modelo de negocio es venderle la tecnología a los bancos para que ellos les ofrezcan esto a sus clientes de manera gratuita y nuestro producto se basa en la automatización, así las personas pueden tomar decisiones correctas para su economía y además puedan mantener estos buenos hábitos a lo largo del tiempo”, explica el fundador de Übank.

Presencia en América Latina

Con esto las personas logran un ahorro automático, pueden pagar sus deudas, gastan de manera consciente su dinero y hasta pueden invertir en productos financieros. Actualmente esta startup trabaja con bancos como Santander en México, Scotiabank en Colombia, Banco del Pacífico en Ecuador e Itaú y Sura en Chile.

“Estamos de la mano con instituciones de toda la región porque creemos que el tema de la salud financiera es bastante transversal, y la cultura de ahorro y de gasto responsable tiene mucho que mejorar en Latinoamérica”, considera Mijael Fieldman.

Actualmente Übank tiene “cerca de 800 mil usuarios y unos 920 millones de dólares ahorrados con nuestros productos y esperamos llegar a los mil millones en pocos meses”, asegura su CEO.

La pandemia y la importancia del ahorro

Pero el vuelco que ha provocado la pandemia a nivel mundial, que ha golpeado con mayor fuerza a las personas con menos recursos o a las que no tienen una situación financiera sólida, ha sido un trampolín para Übank y su propósito de que los hábitos de consumo sean más responsables.

Tal como nos cuenta Mijael Fieldman, durante todos estos meses que ha durado la pandemia y en los días de encierro de las cuarentenas, las personas se dieron cuenta de la importancia de ahorrar y para algunas fue una aprendizaje doloroso porque perdieron su empleo o vieron reducidos sus ingresos.

“Tuve una experiencia con un chofer de Uber que me platicó que trabaja en las producciones de Netflix en México, pero con la pandemia se pausaron y tuvo que emplearse en otra cosa para tener ingresos, por lo cual decía que se arrepentía de no haber ahorrado dinero para enfrentar esta situación y no estar tan frágil financieramente”, asegura Fieldman.

Factor de cambio

Las condiciones han cambiado para muchas personas como consecuencia de la pandemia, generando un mayor nivel de estrés emocional y financiero, por lo que la gente de Übank está consiente de los efectos negativos que esto provoca en muchas familias y busca ser un factor de cambio.

“Una de las mayores frustraciones que tienen las personas con el dinero es por la falta de control en sus gastos, porque no se dan cuenta en qué gastan y además tienen deudas que en el mejor de los casos apenas las van pagando”, dice Fieldman.

Y para cuando llega una situación de emergencia o de enfermedad, no tienen manera de afrontarla. Por eso “cuando las personas se dan cuenta que pueden cubrir sus deudas, ahorrar y cumplir sus metas financieras,  entonces se van relajando y se van sintiendo más empoderadas y esto tiene un beneficio emocional altísimo”, dice el CEO de Übank.

Por otro lado, la crisis sanitaria por Covid-19 también ha obligado a los bancos e instituciones financieras a cambiar sus estrategias comerciales, apostando a crear un entorno más parejo en donde también puedan ayudar a sus clientes en lugar de endeudarlos con créditos e intereses que muchas veces se vuelven impagables.

De esta manera, “los bancos necesitan convertirse en instituciones más humanas y ayudar a los clientes para mejorar su situación financiera, con este escenario se aceleraron algunas negociaciones y en nuestro caso, paradójicamente el tiempo de pandemia ha sido bastante bueno”, explica Fieldman.

Un duro comienzo

En estos cuatro años de vida de Übank, usando a México como su cuartel general, el negocio ha crecido de manera constante pero no ha sido fácil lograr esto, tal como lo reconoce el propio Mijael Fieldman.

El comienzo no fue alentador, ya que “la primera decepción que tuvimos con la empresa fue cuando al inicio del negocio lo postulamos para una aceleradora y nos rechazaron. Fue nuestra primera decepción y fue justo en México”, recuerda Mijael Fieldman.

A pesar de este primer encontronazo, continuaron con sus planes de colocar sus productos en el mercado, pero esto significó sacrificios mayores para Mijael y su socio Fernando Reyes, los fundadores de Übank.

“Como le  vendemos a los bancos, los tiempos de cierre son muy largos, no es como venderle a una persona directamente, por lo que estuvimos tres años sin salario mi socio y yo”, nos cuenta el CEO de Übank.

Y agrega: “Lo difícil fue que en ese tiempo crecieron las deudas personales y en ese periodo siempre existía la duda de cuánto tiempo más podíamos aguantar hasta decir basta, porque tres años sin ingresos es realmente duro”.

Incluso existió la posibilidad de dejar el proyecto. “Mi socio me contó que en algún momento pensó en tirar la esponja como decimos en Chile, se puso un plazo y si en ese periodo no pasaba nada, dejaba el proyecto. Pero sucedieron cosas buenas, cerramos negocios y por eso nos mantuvimos”, recuerda.

Satisfacciones personales

Ahora que su startups camina con pasos sólidos en el mercado de América Latina y que han superado estas dificultades iniciales, Mijael Fieldman ya puede enumerar algunas satisfacciones personales que van más allá de las cifras y que tienen que ver más con la parte humana de este proyecto.

Una de esas cosas que le recuerdan que su trabajo ha valido la pena, es la historia de un trabajador de  Übank, que asegura que su vida ha cambiado gracias a los principios que esta empresa promueve para mejorar la salud financiera de las personas.

“Un colaborador nos contó que tiene un familiar con cáncer y que se sentía tranquilo porque tenía muchos ahorros que le permitían apoyar a su familia en estos momentos complicados. Esta es la estabilidad tanto económica como emocional que buscamos generar en el entorno de las personas”, explica Mijael Fieldman.

“Tal vez esta es mi mayor satisfacción. Ver un caso particular de alguien de mi equipo que gracias al ahorro, está más tranquilo y preparado para afrontar la enfermedad de un familiar, esto es muy lindo para mi a nivel personal”, asegura el emprendedor chileno.

La vida lejos de casa

Pero emprender lejos de casa, en un país extranjero y atravesado por la pandemia, no es cosa fácil. Mijael Fieldman ha hecho un balance de esto y desde su perspectiva, hay diversos factores que ha tenido que superar como parte de esta aventura llamada Übank.

Lo primero es ajustarse a los requisitos regulatorios. “Comparado con Chile, México es más complicado en temas administrativos y hay muchos desafíos como empresa extranjera, ya que tienes que cumplir con ciertas reglas que son indispensables para poder operar”, asegura Fieldman.

Entre algunas de estas obligaciones, está el hecho de “tener cierta cantidad de empleados mexicanos;  aprender la parte tributaria y cumplir con todos los requisitos fiscales para poder abrir una cuenta bancaria y por supuesto, el tema familiar y el hecho de estar lejos es otra de las dificultades”, explica.

Aunado a esto, Mijael Fieldman también vio retrasado su proceso migratorio, por lo que tuvo que esperar mucho más tiempo del que tenía planeado.

“A mi me tocó un tema circunstancial cuando estaba tramitando mi permiso de trabajo, fue cuando se dio el cambio de gobierno y estos procesos se alargaron, lo que tomaba unos meses para mi se alargó casi un año”, señala el emprendedor.

Esto también influyó para encontrar su estabilidad, ya que sin los documentos en regla, no había forma de rentar un departamento o de tener una cuenta bancaria en México.

“El primer año para mi fue de vivir prácticamente como turista, pagando con tarjeta de crédito extranjera, viviendo en un Airbnb y saliendo y entrado de México cada seis meses hasta que obtuve mi visa de trabajo”, explica Mijael Fieldman.

Y agrega: “Esos primeros años fueron muy frágiles, pero todo cambia cuando recibes los papeles tributarios y el permiso de trabajo, porque con eso ya puedes tener una cuenta bancaria, un historial crediticio y tu vida es más estable en todos los sentidos”.

Además de todo esto, llegó la pandemia y la imposibilidad de visitar a su familia en Chile. “Mi esposa y yo estábamos acostumbrados a viajar dos o tres veces al año a Chile, pero durante todo el 2020 no fuimos ni una sola vez, por lo que la parte del contacto físico con la familia, el no poder viajar y no verlos en un año, fue muy difícil”, explica.

Entorno emprendedor en México

Pero a pesar de todos estos inconvenientes, el entorno emprendedor en México ofrece muchas ventajas para startups como Übank, ya que es un país con un mercado muy amplio y los inversionistas extranjeros están apostando en él.

“Dentro de los mercado hispanohablantes, México es el más grande para las startups en general con 140 millones de dispositivos móviles en uso y hay solamente 40% de la gente con una cuenta bancaria, por lo que para las fintech la oportunidad es muy grande”, explica Fieldman.

De acuerdo a las experiencias del CEO de Übank, el ambiente de trabajo también es “genial, con un ecosistema para las fintechs que les permite crecer de manera acelerada y la nueva regulación para este sector, está ayudando mucho y por eso los inversionistas están muy interesados en estos negocios en México”.

Este entorno de innovación también está generando cambios en el mercado y obligando a las instituciones financieras tradicionales a adaptarse a estos nuevos ritmos.

“Creo que los bancos en México también están abiertos hacer cosas nuevas, se están dando cuenta que con la presión de las fintechs tienen que acelerar la innovación, ofrecer mejores experiencias digitales porque sino se van a quedar sin clientes”, asegura el emprendedor chileno.

Y la ubicación geográfica de México también es un elemento clave para los emprendedores, ya que explica Fieldman, “el hecho de tener a Estados Unidos tan cerca, hacen que los fondos de inversión estén muy interesados en financiar a las startups y aportar recursos”.

Lo que significa ser emprendedor

Finalmente Mijael Fieldman hace una introspección para definir lo que significa ser emprendedor, los aspectos que considera importantes en este camino de aventuras y el propósito que se ha planteado con Übank.

“Me defino como un emprendedor que tiene la responsabilidad de generar ante todo bienestar en la sociedad, ese es el objetivo común que intentamos transmitir en Übank”, explica su CEO.

Por eso pretende que su startups se convierta en una cebra en lugar de un unicornio. Y explica: “estas son empresas que generan bienestar a la sociedad y que son sustentables, no buscan levantar dinero para hacerse ricas, sino que utilizan el dinero con otros valores”, afirma.

Finalmente hace algunas recomendaciones para los nuevos emprendedores o para aquellos que están por ingresar a este sector. De acuerdo a Fieldman, “lo importante es enfocarse en resolver un problema que tenga la sociedad y después no tener miedo de fallar,  porque para encontrar el camino correcto te tienes que equivocar”.

Así, “la recomendación es pensar cómo generar clientes felices, colaboradores satisfechos y que todos estén viviendo mejor gracias a tu producto, además de tener bien en claro que el dinero no es el objetivo principal, es solo el resultado de un trabajo basado en valores positivos”, concluye Mijael Fieldman.